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少儿保险推荐(给孩子买保险的最全攻略)

科技杂谈 2021年07月18日 11:04 11 204科技

  这几年,我每年都会出版一本少儿保险选择指南。希望大家通过一篇文章快速了解一下少儿保险的选择要点。

  今天,我们去了2019 儿童保险挑选指南,看看如何购买儿童保险。

  主要内容如下:

  给孩子买保险,要避免三个误区。怎样才能做到最合理?三种儿童保险方案,手拉手教你搭配

  父母总是想把最好的给孩子。作为两个孩子的父亲,沈兰军很能理解大家的感受。

  但在给孩子买保险这件事上,恰恰是因为父母渴望爱孩子,很容易陷入以下三个误区:

  误区 1:先给孩子买,大人却裸奔

  沈兰军见过很多家长,花了几千块钱给孩子买保险,他只有医保,几乎是“裸奔”。

  少儿保险推荐(给孩子买保险的最全攻略)

  很多普通工薪家庭每年给孩子交近万的保费。光这一项就占了太多家庭预算。成年人想给自己买的时候,发现根本没剩多少钱了.

  其实对于一个家庭来说,父母是孩子最重要的保险。如果他们没钱治病,该如何保护孩子?

  因此,正确的做法应该是:先大人,后小孩.

  如果父母脱离了危险,至少孩子可以得到一个主张,可以维持正常的生活,让孩子继续接受良好的教育。

  误区 2:返本的保险就是好

  很多人认为买了保险最后不生病,钱就浪费了。也正是因为这种想法,很多人更喜欢回头型的保险,就是“治病,返本”。

  返还型重疾险的套路是:我们交了很多保费,然后保险公司把它们拿去投资,几十年后还给了我们一部分,收益不高。

  少儿保险推荐(给孩子买保险的最全攻略)

  买永远不如卖,所以不那么容易占保险公司的便宜。我一直不建议普通家庭买返还型保险在中国人最喜欢的文章《重疾退货保险》中说得很清楚。

  误区 3:盲目购买教育金

  中国人喜欢存钱,买保险,希望有一些金融功能,甚至优先买一份金融保险,可以让孩子以后的经济压力小一些。

  虽然出发点是好的,但是要知道保险应该是‘先保障,后理财'.’因为金融保险几乎没有风险保障,一旦患了重疾,这些保险不会像重疾保险一样赔付几十万。

  所以对于90%以上的家庭来说,预防疾病和意外的风险显然比投资收益更重要。

  如果你有足够的基本保障和一笔长期不用的闲钱,并且希望保值增值,可以考虑金融保险。

  少儿保险推荐(给孩子买保险的最全攻略)

  真心爱孩子,应该合理规划家庭的财务,而不是一味的给孩子买最贵的保险.

  其实给孩子买保险,除了最基本的医疗保险,孩子还需要重点买意外险、重疾险、医保。

  人寿保险一般只分配给家庭供养,防止成年人不幸早逝,可以保留一笔钱继续在家照顾孩子和老人。对于孩子来说,不一定要购买人寿保险。

  下图是沈兰君给孩子买保险的一些建议,供你参考:

  少儿保险推荐(给孩子买保险的最全攻略)

  首先,医疗保险是国家保障每个人的尊严。父母在给孩子买商业保险之前,必须先给孩子买医疗保险。

  过去我们对北京、上海、广州、深圳、成都、武汉、杭州、长沙等地的医保政策进行了评估,很多地方的报销情况还是比较好的。

  但是,在已经购买医疗保险的情况下,沈兰军建议意外险重疾险医疗险理财保险购买儿童保险。

  请简要说明这项建议的理由:

  意外险:宝宝一般比较调皮,容易发生摔倒、触电、烫伤等情况,所以需要一份儿童意外险。重疾保险:主要是防止孩子得重病,给家庭带来经济损失。预算少的话,大病保险一年可以三四百

  购买 50 万保额。医疗险:有医保作为前提,基本保障已经够了,如果还有一定预算,可以作为适当的补充。教育金:保障作用很低,没有做好基础保障的前提下,90% 的普通家庭,不建议优先考虑理财险。少儿保险推荐(给孩子买保险的最全攻略)

  以上是深蓝君总结的关于儿童买保险的顺序,掌握正确的思路,是保险配置中最重要的一步。

  这是我个人的意见,希望给大家一些启发。

  上面我们知道了基本的思路,下面一起看看具体到每个险种,又应该如何挑选?

  1、儿童意外险,该如何挑选?

  意外险主要包括意外身故、意外医疗,对于孩子,国家有如下的身故限制:

  0 - 9 岁:身故赔付不能超过 20 万10 - 17 岁:身故赔付不能超过 50 万

  即便买了多份意外险,意外身故也不能超过上面的限额,但是意外伤残是没有限制的。

  由于大部分意外都是小磕小碰,远达不到身故的地步,所以给孩子买意外险,不用过份追求意外险保额。

  少儿保险推荐(给孩子买保险的最全攻略)

  相对来讲,意外医疗更为实用,建议大家重点关注:意外医疗保额、报销比例、免赔额。

  意外医疗额度:大部分意外,都是需要门诊和住院治疗的,一般来说额度在1-2 万左右,我觉得就可以了。报销范围:优先考虑不限社保用药的,自费药也能报销,相比于只报销社保内的要更好。报销比例:报销比例越高越好,能 100% 报销的,肯定比报销 80% 的要好,而且免赔额也是越低越好。

  关于具体儿童意外险产品的选择,深蓝君在最新30款儿童意外险测评 中有详细分析,点击就能查看详细测评。

  2、儿童重疾险,该如何挑选?

  朋友圈经常能看到,为了给孩子治病,父母掏空了全部的积蓄,甚至还欠了许多外债。为了转移这种风险,一份重疾险也是非常有必要考虑的。

  对于大多数普通家庭而言,如果预算不多,选择保 30 年的定期重疾险,我觉得是很不错的选择。

  少儿保险推荐(给孩子买保险的最全攻略)

  点击查看大图

  以妈咪保贝为例,0 岁男孩,50 万保额,每年只要 585 元,也就是大人的一顿饭钱,就能给孩子非常全面的保障。

  当然如果你还有一定的预算,想给孩子更长久的保障,还可以考虑保到 70 岁,或者保终身的重疾险,不过价格也要更贵一些。

  在2019 最新儿童重疾险 中,我为大家精挑细选了不同保障期限的产品,通过 25 款产品测评,挑选最适合自己的。

  少儿保险推荐(给孩子买保险的最全攻略)

  如果宝宝因为黄疸、早产、手足口、支气管炎等情况,无法买到合适的产品,我也给大家准备了儿童常见疾病投保指南,孩子有点小毛病,也不用急。

  3、儿童医疗险,该如何挑选?

  在给孩子买商业医疗险以前,请务必给孩子购买国家医保,这是国家给每个人的福利。

  2016 年,一位刷爆朋友圈的白血病小朋友,3 次住院共花费 20 余万,医保报销近 17 万,报销比例高达 80%。

  如果孩子有了医保、意外险、重疾险,大人的保险也都购买好了,还有多余的钱,我认为是可以给孩子购买医疗险的。

  一般来说,给孩子买医疗险主要有两种:小额医疗、百万医疗。

  少儿保险推荐(给孩子买保险的最全攻略)

  无论是哪种医疗险,都有一定的不足,不过保险主要是保障无法承受的风险,小病小灾自己完全可以承受,或者通过医保也能报销。

  如果你有一定预算的情况下,可以优先考虑抗风险能力更高的百万医疗险。

  4、教育金,要不要给孩子买?

  很多人买理财险,都是稀里糊涂的,买的时候看起来收益很高,但几年后才发现和预期不符,而此时退保损失又大,左右为难.....

  如果家庭基础的重疾险、医疗险、意外险、定期寿险都没做足,深蓝君建议就暂时不要考虑理财保险。

  少儿保险推荐(给孩子买保险的最全攻略)

  假如你已经做足了家庭的保障,想要通过保险来做教育金规划,在购买之前,建议仔细思考一下三个问题:

  什么时候用钱,要用多少钱?现在能投入多少钱,以后每年又能投入多少钱?能承受多大的风险,期望收益是多少?

  当这些问题你全部都想清楚了以后,就可以去挑选合适的产品了,我在手把手规划孩子的教育金 一文中,有详细为大家说明。

  买保险需要量体裁衣,不同的家庭情况,给孩子搭配的保险都不一样,深蓝君这里为大家提供三种不同的方案,供大家参考。

  方案一:600 元预算

  少儿保险推荐(给孩子买保险的最全攻略)

  如果家庭预算不足,孩子医保报销比例也挺高,几百块就能构建一个产品组合。

  方案二:1300 元预算

  少儿保险推荐(给孩子买保险的最全攻略)

  只需要 1000 多元,孩子在 60 岁以前都有 50 万的重疾保障,另外还搭配了一份百万医疗险,可以用来报销大额的医疗费用。

  虽然价格上贵了一些,但保障也更加全面,适合有一定预算的家庭考虑。

  方案三:5000 元预算

  少儿保险推荐(给孩子买保险的最全攻略)

  如果你还有更高的预算,还可以选择 多次赔付重疾+单次赔付重疾,不仅一辈子最多能赔 7 次,而且 18 岁以后还有 50 万身故保障。

  通过上述三个方案,相信可以给大家一些参考,建议大家重点关注方案搭配的思路,只要思路是对的,最终的结果不会差到哪里去。

  深蓝君还做过其它保险配置方案,如果大家感兴趣,可以阅读:

  年收入 5-10 万家庭保险方案年收入 20 万家庭保险方案年收入 50 万家庭保险方案人生不同阶段,保险购买方案点击我头像,私信回复:方案,就可以看到这些文章。

  孩子是每个爸妈的心头肉,从出生开始,我们就想把最好的给他们,这种想法虽然正常,但缺乏理性。

  一路走来,我已是两个孩子的父亲,除了健康,孩子的教育也是大家关心。

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  只要用心,保险其实很简单 :)

  文章来源:微信公众号“深蓝保”

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